9 и 10 ноября прошла конференция Finlegal и курс обучения по вопросам залоговых технологий и методик и их судебного сопровождения. Основные тезисы события отражены в выступлениях спикеров
НАЛОГОВЫЕ КОЛЛИЗИИ ТЕКУЩЕГО МОМЕНТА
Директор проектов Сбербанка Андрей Набережный поднял тему распределения выручки от работы с залогами.
«До недавнего времени нашим деньгам ничего не угрожало, но Верховный Суд РФ (ВС) интерпретировал Закон о банкротстве так, что банки могут получить от реализации залогового имущества копейки или даже не получить ничего. Законодатели молчат»,
— сказал эксперт.
Негативная практика сложилась по делу банка «Траст»: кредитору и конкурсному управляющему удалось наладить прибыльную деятельность завода-банкрота РЭМЗ, что позволило частично расплатиться по налогам и с другими кредиторами, увеличить стоимость актива. Но в ФНС посчитали, что в первую очередь за счет выручки должны погашаться налоги, отнеся земельные и имущественные налоги к расходам на залоговое имущество. Попытки получить приоритет постоянно предпринимаются, но все должны быть равны, в этом цель Закона о банкротстве, считает банкир.
«Налоговые органы уже направляют в банки уведомления о том, что практика изменилась: вначале погасите все налоги, потом распределяйте конкурсную массу, при этом ВС не ответил на группу важных вопросов», — отметил Андрей Набережный. Банкир опасается, что ФНС начнет ретроспективно применять такую позицию ВС, «который на этот счет ничего не сказал».
Алексей Николаев, арбитражный управляющий, партнер «ЮрТехКонсалт», считает, что по сложившейся практике банки при реализации предмета залога получают 85–90% денежных средств, и пока расходы несла конкурсная масса, а НДС возлагался на других кредиторов, они не спешили продавать залоговое имущество, но с октября прошлого года ВС рассмотрел четыре дела, которые меняют практику, что хорошо для других кредиторов, но не для банков, сказал Алексей Николаев. Теперь в приоритетном порядке должны погашаться все платежи, а не только налоги. По мнению Алексея Николаева, это будет мотивировать банки быстрее продавать непрофильные активы.
Банки будут строить прогнозы стоимости залогов на несколько лет вперед, считает Павел Юров, со-модератор форума
СПРАВЕДЛИВОСТЬ — КОГДА ПЛОХО ВСЕМ
Не менее актуальна для банков тема добросовестности приобретателей залогового имущества. Партнер «Пепеляев Групп» Роман Бевзенко рассказал об актуальной практике восстановления залоговых прав после оспаривания сделки должника на основании признания недействительными подозрительных платежей. «Сделать одинаково плохо всем, в этом видится справедливость при банкротстве», — отметил юрист.
В качестве примера он привел ситуацию с ипотекой, когда банку пришлось отдать залог в конкурсную массу. При этом ВС «колеблется в оценке ситуации: ипотека восстановится, как птица феникс, или улетит».
«Гражданская коллегия высказалась дважды, защитив граждан: платеж совершен, запись об ипотеке погашена, обеспечение прекращается, в отношении залогодателя и поручителя. Экономическая коллегия ВС обсуждает восстановление залога после оспаривания погашения кредита, и там говорят, что залог восстанавливается. Это очень позитивно для кредитора», — считает Роман Бевзенко.
Но возможны и более сложные схемы: кредит погашен, ипотека погашена, заемщик обанкротился, но Росреестр информирует, что третье лицо — добросовестный приобретатель — уже купило залог. Или реестр восстановил ипотеку, но недвижимость уже заложена другому банку, который ВС признает как добросовестного залогодержателя, привел примеры юрист.
Вячеслав Косаков, адвокат, управляющий партнер NOVATOR Legal Group, продолжил тему. У судов встречаются две позиции: согласно одной, сам приобретатель должен доказывать свою добросовестность в сделках с залогами; по другой, доказывать недобросовестность — задача кредитора. Он порекомендовал не только изучать источник происхождения средств у приобретателя, но и прослеживать дальнейшее движение средств по счетам участников оспариваемых сделок, порядок использования имущества после продажи и т.д. «При установлении недобросовестности участников цепочки сделки возможно привлечение их к ответственности, а именно — взыскание убытков с участников таких сделок, в том числе солидарно», — подвел итог юрист.
ЗАПИСИ «С ИЗЪЯНАМИ»
Банкиры сталкиваются с тем, что в моментальной дешевой электронной выписке из ФГИС ЕГРН нет информации о залоге, а в «дорогой бумаге», выдаваемой через неделю, она появляется. Антон Вовк, руководитель департамента залогов, старший вице-президент Банка ВТБ (ПАО), член Общественного совета при Росреестре, призвал писать жалобы в Росреестр, в том числе в случаях приостановки регистрации ипотечных сделок. «Происходит рост приостановок со стороны регистратора. Расширяется перечень причин. Иногда вообще неясно, почему приостановили, или есть излишние требования к комплекту документов.. Значительная доля записей в ЕГРН плохого качества, — отметил выступающий. — Жаловаться можно в экспертный совет, который создан в рамках общественного. Жалобы классифицируют как системные или точечные и направляют в Росреестр, где закреплены конкретные исполнители и сроки ответов. Системные проблемы выносят на проработку Совета». – отметил спикер.
Антон Вовк (ВТБ).
Илья Радченко, член комиссии по законодательной и методической работе Московской городской нотариальной палаты (НП), напомнил, что регистрация в системе заложенного имущества не является обязательной, и все же ежегодно туда вносят данные о миллионе новых залогов. По словам нотариуса, доступ к ним для непрофессиональных пользователей ЭЦП действительно возможен только через нотариуса, а вот профессиональные участники, включая банки, могут напрямую подключаться через специальные интерфейсы, получая пакеты уведомлений, которые нотариус просматривает и подписывает.
ОЦЕНКА НЕ РАДИ ОЦЕНКИ
Вопросы, возникшие при внедрении Залогового реестра (310-я форма) прокомментировала Дарья Косточко, исполнительный директор управления корпоративных кредитных рисков Сбера. Эксперт назвала перемены логичными: для внутренних целей в банке ввели пообъектный учет для всех корпоративных заемщиков, включая микробизнес, по всем подразделениям еще в 2015 году. Автоматизированная система обеспечивает непрерывную роботизированную верификцию; ретроспектива работы с залогом понятна на всей территории РФ любому специалисту; осуществляется двойной аудит. Но в Сбере уверены, что некоторые требования ЦБ к предоставлению отчетности чрезмерны и требуют доработки.
Слева направо: Галина Горшенина (ВТБ), Евгений Щеглов (СберБанк), Дарья Косточко (Сбербанк). Фото: «Б.О» / Елена Сычева
Николай Вольхин, сомодератор мероприятия, обозначил как «глобальные» изменения по введению единообразия по учету залоговых портфелей в соответствии с 310 формой: на сайте 61 разъяснение по работе с формой. Для передачи данных о кредитах в агрегированном состоянии, банкам приходится решать задачи по синхронизации ПО.
«В августе вышло положение Банка России 590-П, как считать справедливую стоимость активов, сейчас оценщикам предлагают новую загадку: равновесную стоимость», — сообщил Николай Вольхин. Галина Булычева, председатель Экспертного совета СМАО, член Совета по оценочной деятельности при Минэкономразвития России, пояснила, что в министерстве готовят два документа: новую редакцию федеральных стандартов оценки с учетом международных стандартов и методические рекомендации.
Предполагается, что оценщики не будут определять стоимость ради определения стоимости: они будут осведомлены о целях оценки (продажа, банкротство, ликвидация и т.д), о характере сделки и о «сочетании ее вынужденности и рыночности».
Данные могут повлиять на результаты, это приведет к снижению количества судебных споров. «Виды стоимости в проекте: рыночная; инвестиционная; равновесная справедливая стоимость», — подтвердила спикер. Также в планах Минэкономразвития — создание единого реестра отчетов.
ЦИФРОВИЗАЦИЯ «ЦИФРОВИЗАЦИЯ В ЗАКОНЕ»
Галина Каменева, руководитель группы Бизнес-блок ВЭБ.РФ, отметила, что в третьем чтении Закона о банкротстве вводится англо-голландский аукцион с возможностью понижения цены при отсутствии покупателей, «что позволит на 5-6 месяцев сократить процедуру банкротства и вернуть большую задолженность банку».
Павел Юров сообщил, что и тренд перевода в цифровой формат подписания финансовых документов будет вскоре узаконен. «Росреестр уже принимает только цифровые документы, и банки, начиная с розницы, двигаются в корпоративном бизнесе в направлении цифровизации. Готовится ко второму чтению законопроект Минэкономразвития, дающий банкам возможность в одностороннем порядке уничтожать документы.», — сказал эксперт.
При этом Павел Юров наблюдает активное нежелание клиентов переходить в цифру, в том числе — из соображений безопасности хранения информации, а главное — из-за отсутствия соглашения при судебных тяжбах.
Николай Вольхин связал рекордную чистую прибыль по банковской системе с изменением подходов к кредитованию: инновационные банки уже не столько финансовые институты, сколько экосистемы. Эксперта волнует, как скажутся на показателях меры ЦБ РФ по ограничению вложений в экосистемы, в то время как в мировой практике экосистемы уже пройденный шаг, началось создание «метавселенных».
Николай Вольхин связал рекордную чистую прибыль по банковской системе с изменением подходов к кредитованию: инновационные банки уже не столько финансовые институты, сколько экосистемы. Эксперта волнует, как скажутся на показателях меры ЦБ РФ по ограничению вложений в экосистемы, в то время как в мировой практике экосистемы уже пройденный шаг, началось создание «метавселенных».
ТЕХНОЛОГИИ — В ФОКУСЕ, ЗЕМЛЯ — В ИЛЛЮМИНАТОРЕ
Level up подход к контроллингу и мониторингу, практикуемый в залоговых службах, подразумевает высокий уровень цифровизации, включая внедрение VR-дополненной реальности в строительной экспертизе, дистанционные системы контроля и осмотра залогов, автоматические базы оценки залогов и регистрации обремененного имущества, отметили модераторы форума.
Другие спикеры форума поделились опытом внедрения новых технологических решений, облегчающих работу с залогами на всех ее этапах. Так, Александр Темников, руководитель дирекции организации продаж и проведения торгов управления непрофильных активов розничного бизнеса ВТБ, сообщил, что CRM автоматически запускает стратегии работы с непрофильными активами, включая выгрузку активов на интернет-площадки, и даже принимает решения о реализации имущества.
Александр Темников (ВТБ).
Сергей Адаев, основатель цифровой платформы для осмотра и мониторинга залогов VIEWAPP, поделился практикой работы сервиса с банками и страховщиками.
Директор коммерческой дирекции компании ГЛОНАСС Леонид Парамонов рассказал о том, почему для дистанционного мониторинга транспортных средств «не нужен ViewApp, а нужны жучки на транспортные средства».
Два спикера презентовали доклады о том, как космические технологии помогают в работе с залогами. Денис Жуковский, директор направления отраслевых сервисов департамента по работе с корпоративными заказчиками Ростелекома, показал, как система, основанная на дистанционном зондировании Земли, в сочетании с ИИ в автоматическом режиме предоставляет информацию о реальных границах земельных участков и севообороте. Эксперт по развитию продуктов дистанционного зондирования Земли компании «Терра Тех» Михаил Березкин расширил границы применения «космоса», рассказав о том, как банки и страховщики используют технологии компании не только при мониторинге залогов, но и для проверки благонадежности заемщиков.
