По итогам прошедшей конференции АБР можно константировать, что организация платежной системы постоянно изменяется.
Вчерашние инновации становится привычным средством расчета и постепенно заменяются новыми инновациями. Если раньше был наличный расчет, то сейчас безналичные переводы, электронные деньги в перспективе.
Сейчас оплата банковской картой имеет несложный и легко отслеживаемый путь от плательщика к получателю. Соответственно обработку пластиковой карты выпустившего банка (т.е. банка-эмитента) совершает терминал, принадлежащий и обслуживающийся банком-эквайером. Эти банки могут быть разными, но между ними возникают взаиморасчеты по операциям и комиссиям за их проведение. Все стороны в таком процессе легко идентифицируются.
Но уже при участии банка-фасилитатора и терминала, находящегося в аренде, процесс перевода утрачивает свою прозрачность. Тогда фасилитатор заключает договор с банком и получает индивидуальный номер для регистрации продавцов. Такие фасилитаторы обычно представлены некредитными организациями, оказывающими платежные услуги, в том числе в виде взаиморасчетов. Это способствует анонимности сторон, и цепочка взаиморасчетов уже не отслеживается по простой схеме. В этом случае каждый участник процесса видит только свою часть взаиморасчетов, за которую он ответственен, и восстановление всей операции становится практически невозможным для каждого отдельно взятого участника процесса. Если часть процесса изменяется, то появляется возможность для использования процесса в целях отмывания доходов.
А при интернет-расчетах прозрачность процессов практически сводится к нулю. Пополнение счетов в онлайн-казино, которые зачастую маскируются под операции по возврату займов организациям. Частное лицо заполняет веб-форму расчета на соответствующем сайте, предоставляя данные платежной карты, и для банка-эмитента такая операция может выглядеть как погашение займа, что не требует обязательного внутреннего контроля. Банк-эквайер тоже не увидит в такой операции ничего подозрительного из-за подмены действительного назначения платежа.
Еще также к обработке таких веб-форм расчетов могут быть подключены операторы иностранных платежных систем, которые позволяют перечислять денежные средства по всему миру. Поставщиками платежных услуг могут оказаться и компании-нерезиденты. Кстати Банк России публикует реестр операторов иностранных платежных систем. А платежные системы Visa и Mastercard, ограничившие в настоящее время прием платежных карт от российских банков-эмитентов, позволяют продолжать осуществлять операции по ним в нероссийском сегменте интернета.
Исходя из того, что иностранные платежные системы находятся за пределами компетенции российских органов, а это усложняет процесс проверки таких операций для Росфинмониторинга, и создает условия для:
- создания финансовых пирамид,
- других видов интернет-мошенничества.
Помимо этого, операторы иностранных платежных систем работают с денежными средствами, анонимизированными с помощью иностранных платежных инструментов, например, криптовалютой. Таким образом данные средства используются для отмывания доходов, полученных преступным путем, или для финансирования преступлений.
Так как описанные выше системы расчетов могут использоваться как в правомерных, так и в нелегальных целях, вероятно перед Росфинмониторингом стоит задача по выявлению других скрытых элементов такой системы:
- источники доходов,
- их владельцы,
- используемые схемы.
Исходя из этого можно предположить, что разрабатываемые изменения в законодательстве о ПОД/ФТ направлены на повышение эффективности в установлении косвенных детальных обстоятельств расчетов.
Это может позволить по вторичным признакам восстанавливать целостность используемых схем.
Например, об этом речь идет о проекте изменений в статью 7.2 ФЗ-115, которыми Росфинмониторинг в своем законопроекте предлагает при осуществлении переводов денежных средств включать в состав расчетных документов информацию как о плательщике, так и о получателе денежных средств.
Так сведения о получателе-физлице должны содержать:
- ФИО,
- дату рождения,
- паспортные данные,
- ИНН,
- номер счета,
а фиксировать информацию банки должны со слов отправителя.
Сейчас закон содержит обязанность передавать данные о плательщике на всех этапах перевода (за исключением платежей с карты на карту), но что касается получателя, то это серьезная новелла, которая потребует от организаций и банков не только серьезных технических доработок, но и спровоцирует негативные последствия для безопасности персональных данных.
Естественно, банки видят следующие проблемы в случае принятия законопроекта:
- при продаже физическим лицом б/у вещей в интернете мошенник, представившись покупателем, запросит от физического лица – продавца его персональные данные, аргументируя это тем, что без этих данных он не сможет совершить платеж. Таким образом, персональные данные физического лица бесконтрольно могут попадать в руки мошенников,
- зачастую плательщик может не располагать всеми сведениями в отношении получателя средств. Например, если платеж осуществляется в пользу физического лица – продавца какой-либо вещи, который не намерен сообщать плательщику свои паспортные данные, ИНН и так далее. Такое обстоятельство снизит доступность финансовых услуг населению в части осуществления переводов средств между физическими лицами,
- сведения о получателе будут собираться банкирами без проверки их достоверности, таким образом, эффективность сбора данных сведений представляется сомнительной ввиду высокого риска недостоверности данных,
- сведения о получателе – не клиенте банка можно будет зафиксировать в платежном документе только в ручном режиме, что значительно увеличит время обслуживания клиента и может привести к ошибкам, связанным с «человеческим» фактором.
Также законопроектом предлагается установить максимальный порог проведения упрощенной идентификации при осуществлении перевода без открытия банковского в размере 100 тыс. рублей. Сейчас максимального порога нет, но банкиры не сильно сопротивляются нововведениям.
Технически они готовы, только у операционистов прибавится работы, и время обслуживания клиентов увеличится.
Из положительного — повышение суммы максимального остатка денежных средств на неперсонифицированном электронном кошельке с 60 тыс. рублей до 100 тыс. рублей.