Цифровые валюты и ПОД/ФТ

В связи с принятием закона о цифровых валютах особое значение принимают нормы правил ПОД/ФТ в России для субъектов нового закона.

Нарушения в сфере караются достаточно строго.

Основные меры ответственности прописаны в статье 15.27 КоАП РФ и связанных нормах:

• За отсутствие правил внутреннего контроля или несвоевременную регистрацию в Росфинмониторинге:

• • штраф для должностных лиц — 10–30 тыс. рублей,
  • для компаний — 50–100 тыс. рублей.

• За непредставление сведений в Росфинмониторинг:
  • штрафы до 400 тыс. рублей для организаций,
  • возможна приостановка деятельности на срок до 60 суток.
• За игнорирование обязанностей по блокировке или заморозке средств террористов:
  • до 500 тыс. рублей штрафа,
  • либо остановка работы компании.
• За серьезные нарушения, повлекшие финансирование терроризма или отмывание доходов:
  • штрафы до 1 млн рублей,
  • дисквалификация руководителей на срок до 3 лет.
• Особо тяжелые случаи (статья 15.27.1 КоАП РФ):
  • оказание финансовой поддержки терроризму может стоить компании до 60 млн рублей штрафа.

Иными словами, для криптобирж и обменников, которые хотят работать в белую, игнорировать AML/CFT просто невозможно: это прямой путь к блокировке бизнеса и уголовным последствиям.

Как криптобиржам и обменникам соблюдать AML/CFT?

Внедрение KYC/AML-систем

Это первая и самая важная мера. Автоматический мониторинг транзакций нужен для того, чтобы биржа могла вовремя заметить подозрительные операции:

• дробление крупных сумм на мелкие переводы;
• резкие скачки активности по «спящему» кошельку;
• вывод средств на адреса, связанные с даркнетом или подсанкционными лицами.

Даже небольшому обменнику или стартапу важно внедрить базовую систему проверки. Для этого можно использовать бесплатные инструменты. Они позволяют проверить криптоадреса:

• показывают риски, связанные с конкретным кошельком;
• дают базовую визуализацию связей;
• позволяют протестировать систему перед покупкой профессионального решения.

Но у бесплатных платформ есть минус: они не дают полной картины, и данные часто обновляются с задержкой. Поэтому для бизнеса с большим количеством клиентов нужны профессиональные AML-решения, которые интегрируются в рабочие процессы.

Российские программы для AML и KYC:

• «Контур.Фокус» — проверка юрлиц и ИП (банкротства, долги, связи с мошенничеством).
• «Криптонит» — мониторинг криптотранзакций и клиентов, адаптирован для банков и финтеха.
• «Спарк-Интерфакс» — анализ благонадежности контрагентов.
• AMLhub — проверка клиентов по санкционным и «черным» спискам, автоматическая отчетность для Росфинмониторинга.

Обучение сотрудников

Любая — даже самая современная — система бесполезна, если сотрудники не понимают, как ей пользоваться. Поэтому обучение персонала — обязательное условие работы в криптоиндустрии.

Сейчас доступно множество онлайн-курсов для разных уровней:

• базовые программы, которые дают понимание, что такое AML и зачем нужен мониторинг;
• продвинутые курсы, где учат пользоваться аналитическими платформами, разбирать кейсы и готовить документы для регуляторов;
• отдельный блок — изучение особенностей криптовалют (анонимные монеты, DeFi, NFT).

Международные сертификации (например, ACAMS — Association of Certified Anti-Money Laundering Specialists) признаются во всем мире и показывают работодателям и регуляторам, что специалист владеет компетенцией на высоком уровне. Для криптобиржи это плюс и при найме сотрудников, и при взаимодействии с банками.

Подготовка отчетности 

Отчетность — это обратная связь криптобиржи с государством. Орган, который за это отвечает в России — Росфинмониторинг.

Нужно сдавать:

• сообщения о подозрительных операциях (любая транзакция, которая вызывает вопросы);
• сведения о клиентах, подпадающих под санкции или «черные списки»;
• регулярные отчеты о проведенных проверках и внедренных мерах AML.

Типичные ошибки при сдаче отчетности:

• несвоевременное уведомление о подозрительной транзакции (по закону это нужно сделать не позднее следующего дня);
• неполные данные о клиенте (например, указали только паспорт без подтверждения адреса);
• отсутствие внутреннего контроля (если регулятор запрашивает политику AML, а ее нет — это нарушение).

Чтобы избежать проблем, криптобиржи должны:

1. Вести внутренние журналы операций.
2. Хранить всю документацию не менее пяти лет.
3. Автоматизировать процесс подготовки отчетности с помощью специализированных решений.

Ирина Коржова, главный юрисконсульт юридического департамента Банка России ответила на вопросы издания MDS:

— Какие новые требования по AML/CFT стали ключевыми для криптобирж и обменников в 2024–2025 годах в России и за рубежом?

Не столько появление абсолютно новых требований, сколько их ужесточение, детализация и глобальная гармонизация в соответствии со стандартами ФАТФ. Акцент смещается на сквозной контроль за движением активов и использование передовых технологий.

В мире

• Расширение действия правила «поездок» (переводов) (Travel Rule): требование обмениваться информацией о сторонах сделки распространяется не только на обмен криптоактивов на фиат, но и на сделки между криптоактивами (например, в Австралии с 2026 года).
• Непрерывный KYC (Continuous KYC): проверка клиентов становится не разовым событием, а постоянным процессом. Компании обязаны регулярно обновлять и перепроверять данные клиентов.
• Подход на основе «белых» и «черных списков» (Allow/Deny Lists): инициатива Банка международных расчетов (BIS) предлагает присваивать токенам AML-рейтинг на основе их истории перемещения по кошелькам. Низкий рейтинг может блокировать конвертацию в фиатные деньги.
• Автоматический обмен налоговой информацией (CARF): по инициативе ОЭСР и Швейцарии с 2027 года планируется автоматический обмен данными о криптооперациях между юрисдикциями для борьбы с уклонением от налогов и ОД/ФТ.
• Ужесточение лицензионных требований: в таких юрисдикциях, как Сингапур и Великобритания, ужесточаются требования к капиталу, наличию физического офиса и проверке руководящего состава компаний.

В России

• Деятельность обменников виртуальными активами напрямую не регулируется законами о ПОД/ФТ. Требования применяются к более крупным игрокам — операторам обмена цифровых финансовых активов (ЦФА) и информационных систем, в которых обращаются ЦФА.

— Какие ошибки чаще всего допускают криптоплатформы при внедрении процедур KYC/KYT?

Основные ошибки носят системный характер и связаны с недооценкой комплексного подхода.

1. Запоздалое внедрение комплаенс-процедур: компании часто внедряют комплаенс-процедуры постфактум, уже начав операции, что приводит к репутационным рискам и санкциям.
2. Формальный подход к KYC: проверка ограничивается сбором минимального набора документов без глубокого анализа источников происхождения средств, реального бенефициарного владения и профиля риска клиента.
3. Недооценка значимости мер KYT: компании фокусируются только на идентификации клиента при недостаточном внимании к непрерывному мониторингу транзакций и их связям в блокчейне.
4. Некорректное использование компаниями RegTech-решений: выбор неподходящих технологических решений, отсутствие их валидации и мониторинга эффективности.
5. Непонимание рисков новых продуктов: быстрый запуск услуг со стейблкоинами, NFT, децентрализованными финансами (DeFi) без предварительной оценки связанных с ними ОД/ФТ-рисков.

Как отмечает Европейское банковское управление (EBA), неэффективный KYC/мониторинг транзакций и непонимание рисков финтех-продуктов являются главными проблемами, о которых сообщают надзорные органы ЕС.

— Насколько реально для среднего по размеру криптообменника в РФ обеспечить полный AML-комплаенс? С какими основными трудностями они сталкиваются?

В текущих правовых условиях в РФ эта задача носит гипотетический характер, поскольку деятельность криптообменников прямо не регулируется законодательством РФ, включая законодательство о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Однако, если рассматривать гипотетический сценарий применения к ним требований, основные трудности были бы следующими:

• правовая неопределенность — отсутствие четких и адаптированных правил игры для именно обменников, а не крупных операторов;

• высокие операционные затраты — внедрение и поддержание систем KYC/KYT, закупка инструментов блокчейн-аналитики, содержание комплаенс-специалистов требуют значительных финансовых ресурсов;

• техническая сложность — необходимость интеграции с различными блокчейнами, анализа транзакций в режиме реального времени и борьбы с методами отмывания (миксеры);

• доступ к данным — отсутствие у средних игроков того же объема данных и аналитических мощностей, что у глобальных бирж, что снижает эффективность проверок.

— Как регуляторы используют блокчейн-аналитику для выявления подозрительных транзакций, и какие инструменты в ответ используют сами биржи?

Со стороны регуляторов

• Мониторинг соблюдения правила «поездок» (переводов) (Travel Rule), которое требует, чтобы все финансовые организации обменивались между собой информацией, идентифицирующей их клиентов.
• Расследование инцидентов — прослеживание цепочек транзакций после взломов бирж или крупных мошенничеств для идентификации кошельков и последующего запроса к биржам на заморозку средств.
• Проактивный анализ рисков — использование аналитических платформ (например, Chainalysis, Elliptic) для выявления паттернов, связанных с отмыванием, финансированием терроризма и санкционными лицами.

Со стороны бирж

• Инструменты KYT (Know Your Transaction) — автоматическое сканирование входящих и исходящих транзакций на связь с «черными списками», хакерскими кошельками, миксерами и санкционными адресами.
• Скоринг риска — присвоение транзакциям и кошелькам баллов риска на основе их истории.
• Интеграция с API — подключение к сторонним провайдерам блокчейн-аналитики для усиления собственных систем мониторинга.
• Использование ИИ и машинного обучения для выявления сложных и неочевидных схем отмывания.

Как показывает инициатива Министерства финансов США, фокус смещается на стимулирование использования инновационных технологий (ИИ, API, блокчейн-аналитика) для борьбы с нелегальной деятельностью.

— Ужесточение контроля: это больше угроза для рынка или стимул к его «оздоровлению»?

Это долгосрочный стимул к «оздоровлению» рынка.

Для рынка в целом ужесточение контроля вытесняет с рынка недобросовестных участников, мошенников и компании со слабыми комплаенс-процедурами, что способствует:

• повышению доверия со стороны институциональных инвесторов и традиционных финансовых институтов;
• снижению репутационных рисков для всей индустрии;
• стимулированию инвестиций в технологические решения для комплаенса (RegTech).

Для легального бизнеса ужесточение контроля влечет дополнительные издержки, однако создает предсказуемую среду, снижая риски штрафов и запретов на деятельность.

Угрозой ужесточение является только для тех бизнес-моделей, которые были построены на обходе регулирования.

— На что криптобизнесу стоит обратить внимание, чтобы снизить риски штрафов и блокировок?

1. Проактивный и риск-ориентированный комплаенс: не формальное соблюдение, а интеграция оценки рисков ОД/ФТ во все бизнес-процессы, особенно при запуске новых продуктов (стейблкоины, DeFi, NFT).

2. Инвестиции в технологии (RegTech): внедрение продвинутых систем KYC/KYT, блокчейн-аналитики и, возможно, элементов ИИ для мониторинга. Важно не просто купить инструмент, а интегрировать его и валидировать результаты.

3. Полномасштабная имплементация в процедуры внутреннего контроля правила «поездок» (переводов) (Travel Rule): обеспечение корректного обмена информацией не только с фиатом, но и при крипто-крипто транзакциях, где это требуется.

4. Внимание к международным трендам: мониторинг не только локального, но и глобального регулирования (директивы ЕС, стандарты ФАТФ), так как оно задает общий вектор.

5. Подготовка к автоматическому обмену информацией (CARF): понимание того, какие данные будут собираться и передаваться между юрисдикциями, и приведение своих процессов в соответствие.

6. Усиление внутреннего контроля и подготовки кадров: регулярный аудит комплаенс-процедур и обучение сотрудников новым схемам мошенничества и методам их выявления.

Рынок криптовалют постепенно становится прозрачнее и безопаснее, но вместе с этим растет и цена соответствия новым правилам. Для бирж и обменников это не просто вопрос соблюдения буквы закона. От своевременного внедрения стандартов зависит доверие регуляторов, репутация в глазах пользователей. Компании, которые заранее выстраивают внутренние процессы комплаенса, оказываются в выигрыше: им легче привлекать инвесторов, заключать партнерства и работать на международных рынках.

Еще здесь встает вопрос профессиональной подготовки специалистов, которые смогут объединять технологическую и правовую экспертизу. Сегодня компании используют криптовалюты, строят продукты на блокчейне и создают новые ценности для потребителей. А блокчейн-юрист помогает проектировать бизнес-модели, соответствующие закону, внедрять комплаенс-системы и сопровождать криптопроекты на разных стадиях их развития, чтобы поддерживать долгосрочную и устойчивую работу.

Источник:  MDS