Банк России дал разъяснения по идентификации

В феврале АБР направила ряд вопросов в Банк России:

Вопрос 1.

В соответствии с п. 1 ст. 860.1 ГК РФ ¹ установлена возможность открытия номинального счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу/нескольким лицам (бенефициарам), а не владельцу счета.

Согласно п. 2 ст. 860.1 и п. 2 ст. 860.2 ГК РФ указание бенефициара либо порядка получения информации от владельца счета о бенефициаре или бенефициарах, а также основание их участия в отношениях по договору номинального счета является существенным условием договора номинального счета. При этом договор номинального счета может быть заключен как с участием, так и без участия бенефициара.

В п. 2 письма Банка России № 12-1-11/1229^[1] разъяснено, что в случае, когда договор номинального счета заключается с участием бенефициара, клиентами кредитной организации будут являться владелец номинального счета и бенефициар по договору номинального счета. В случае, когда договор номинального счета заключается без участия бенефициара, для целей применения Закона № 115-ФЗ^З его следует рассматривать в качестве выгодоприобретателя до того момента, когда он обратится в кредитную организацию за получением денежных средств с указанного счета. В момент такого обращения в кредитную организацию бенефициар по договору номинального счета приобретает статус клиента кредитной организации.

В целях надлежащего исполнения требований Закона № 115-ФЗ о проведении идентификации выгодоприобретателя просьба разъяснить, правильно ли понимать, что в случае, когда номинальный счет открывается на имя оператора интернет-платформы для целей осуществления расчетов за услуги и работы, оказываемые самозанятыми, выгодоприобретателями по договору номинального счета являются соответствующие заказчики (доверители), которые уполномочили оператора интернет-платформы осуществлять расчеты с самозанятыми за оказанные ими услуги и работы?

Вопрос 2.

В соответствии с п.5 ст.7 Закона № 115-ФЗ кредитной организации при открытии счета не требуется обеспечивать личное присутствие физического лица, открывающего счет (вклад), либо представителя клиента, в случае если такой клиент — физическое лицо был идентифицирован при его личном присутствии оператором финансовой платформы и находится на обслуживании у оператора финансовой платформы и в отношении его с учетом периодичности, установленной Законом № 115-ФЗ, обновляется информация.

Правильно ли понимать, что в соответствии с указанной нормой и при ее соблюдении, любое последующее открытие нового счета (вклада) в той же кредитной организации (в т.ч. без участия финансовой платформы) не требует личного присутствия клиента-физического лица?

От кредитной организации при последующем открытии нового счета (вклада) не требуется проверка того, что клиент кредитной организации все еще является клиентом финансовой платформы?

Вопрос З.

В соответствии с п. З ст. 860.8 ГК РФ при возникновении оснований, предусмотренных договором счета эскроу, банк в установленный таким договором срок, обязан выдать бенефициару депонированную сумму или перечислить ее на указанный им счет.

Согласно п. 1 ст. 860.7 ГК РФ права на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, принадлежат депоненту до даты возникновения оснований для передачи денежных средств бенефициару, а после указанной даты — бенефициару. Условиями договора предусмотрено, что перечисление денежных средств со счета производится без дополнительного распоряжения депонента по реквизитам, указанным в индивидуальных условиях.

На дату перевода банком денежных средств бенефициару установлен факт недействительности документа, удостоверяющего личность депонента. Кредитная организация в указанном случае обязана обновить сведения о таком клиенте в течение семи рабочих дней на основании пп.З п. 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ.

Просим высказать позицию Банка России, вправе ли банк осуществить перевод депонированной суммы денежных средств на счет бенефициара, если на дату перевода банком установлен факт недействительности документа, удостоверяющего личность депонента, а также с даты возникновения основании для передачи денежных средств бенефициару прошло более семи рабочих дней, когда кредитная организация обязана обновить сведения о таком клиенте?

Вопрос 4.

Согласно ч.7 ст. 5 Закона № 395-1 ^[2] допускается осуществление кредитными организациями следующих банковских операций с участием лиц, включенных в реестр контролируемых лиц, предусмотренный законодательством о правовом положении иностранных граждан в РФ: переводы денежных средств в целях уплаты обязательных платежей, установленных законодательством РФ, а также переводы денежных средств на счета таких лиц и выдача наличных денежных средств в сумме не более 30 000 рублей в месяц.

Вместе с тем, включение находящегося на обслуживании клиента в реестр контролируемых лиц, указывает на отсутствие у такого клиента законных оснований для пребывания (проживания) в РФ, соответственно, является основанием для возникновения сомнений в достоверности и точности ранее полученных идентификационных сведений, а именно информации о документе, подтверждающем право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в РФ. Следовательно, кредитная организация в указанном случае обязана обновить сведения о таком клиенте в течение семи рабочих дней на основании пп.З п. 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ.

В соответствии с п.1.6 Положения № 499-П^[3] при обращении клиента в кредитную организацию для проведения операции обновление сведений об указанном клиенте должно быть завершено до ее проведения.

Однако, обновление сведений о клиенте, включенном в реестр контролируемых лиц, по объективным причинам в установленный срок не может быть завершено в силу отсутствия у такого клиента действительных документов, подтверждающих его на пребывание в РФ.

Просим подтвердить правильность вывода о том, что в случае обращения клиента — фигуранта реестра контролируемых лиц кредитная организация вправе осуществлять операции по счету такого клиента, проведение которых допускается ч.7 ст. 5 Законом № 395-1, при условии, что обновление сведений в установленный срок не было завершено по причине отсутствия у такого клиента действительных документов, подтверждающих его на пребывание в РФ.

Вопрос 5.

Предлагается повторно рассмотреть инициативу в части упрощения процедуры идентификации отдельных категорий выгодоприобретателей, заменив «обязанность» кредитных организаций идентифицировать выгодоприобретателей на обязанность кредитных организаций «принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации выгодоприобретателей», а также исключить необходимость установления и идентификации третьих лиц «как выгодоприобретателей» при оплате за лечение, отдых, в том числе в санатории, образовательные и коммунальные услуги, пожертвования в благотворительный фонд для лечения третьего лица, а также оплате образовательных услуг за несовершеннолетних лиц (детский сад, школа, «кружки», прочее).

Примечание:

в ответе на вопрос 5 о расширении перечня случаев, при которых не требуется проведение идентификации выгодоприобретателей, например, исключив идентификацию выгодоприобретателей при осуществлении платежей за ЖКХ, обучение, лечение; не проводить идентификацию выгодоприобретателей по операциям перевода денежных средств клиентов в интересах их несовершеннолетних детей, Банк России указал, что поддерживает расширение перечня случаев, при которых не требуется проведение идентификации выгодоприобретателя (письмо Банка России от 24.07.2023 исх. № 03-23-16/6611).

[1] Письмо Банка России от 3 1.05 2016 № 12-1-11/1229 «Обобщение практики применения Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России». ³Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

[2] Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

[3] Положение Банка России от 15 октября 2015 г. N2 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Служба финансового мониторинга и валютного контроля Банка России рассмотрела обращение Ассоциации банков России от 12.02.2026 № 02-05/137 и сообщает, что Федеральный закон № 86-ФЗ1 не наделяет Банк России полномочиями по толкованию норм федеральных законов, но вместе с тем полагаем возможным сообщить мнение Службы по поставленным в обращении вопросам, которое не является официальным толкованием федеральных законов.

По вопросу 1.

В целях отнесения лиц к выгодоприобретателям в контексте определения, сформулированного в пункте 1.1 Положения № 499-П2, при совершении операций по номинальному счету применимы подходы, сформулированные в письме Банка России от 31.05.2016 № 12-1-11/12293 (пункт 2).

По вопросу 2.

Учитывая положения пункта 5 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ4, Служба поддерживает вывод Ассоциации «Россия», изложенный в рассматриваемом вопросе, о допустимости последующего открытия счетов (вкладов) клиенту — физическому лицу, идентификация при личном присутствии которого была ранее проведена оператором финансовой платформы, при том, что такой клиент находится на обслуживании у данного оператора и в отношении него с учетом установленной указанным Федеральным законом периодичности, обновляется идентификационная информация.

При последующем открытии счетов (вкладов) в данном случае кредитной организации следует убедиться в соблюдении указанных выше условий, а именно: клиент продолжает находиться на обслуживании у указанного оператора финансовой платформы; идентификационные сведения о нем своевременно обновляются.

Следует отметить, что в случае, если к моменту открытия последующих счетов лицо продолжает находиться на обслуживании в кредитной организации, то повторной идентификации данного лица не требуется.

По вопросу 3.

В силу положений пункта 1 статьи 860.7 и пункта 3 статьи 860.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) при возникновении оснований, предусмотренных договором счета эскроу, кредитная организация в установленный таким договором срок, а при его отсутствии — в течение десяти дней обязана выдать бенефициару депонированную сумму или перечислить ее на указанный им счет. В связи с этим представляется, что кредитная организация осуществляет соответствующую операцию по распоряжению бенефициара по договору счета эскроу, а не депонента. Следовательно, по мнению Службы, незавершение кредитной организацией обновления идентификационной информации о депоненте не препятствует реализации им установленной ГК РФ и договором обязанности по предоставлению бенефициару суммы денежных средств, депонированных на счете эскроу.

По вопросу 4.

Федеральный закон № 395-15 и Федеральный закон от 25.07.2002 № 115-ФЗ6 предусматривают самостоятельные предметы регулирования и не отменяют требований Федерального закона № 115-ФЗ.

Положение № 499-П устанавливает в соответствии со статьей 7 Федерального закона № 115-ФЗ требования к проведению идентификации и не определяет особенности осуществления кредитными организациями банковских операций, в том числе, в части обслуживания счетов клиентов.

Предметом регулирования пункта 1.6 указанного Положения являются вопросы обновления сведений, полученных в результате идентификации, до проведения операции.

Исходя из положений Федерального закона № 115-ФЗ, идентификация клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарных владельцев проводится до приема клиента на обслуживание, а с учетом операций, которые в соответствии с частью седьмой статьи 5 Федерального закона № 395-1 разрешены к проведению с участием контролируемого лица, представляется, что операцией, в связи с которой контролируемое лицо может быть принято на обслуживание, может являться осуществление перевода без открытия банковского счета в целях уплаты обязательных платежей, установленных законодательством Российской Федерации. При этом, например, в соответствии с пунктом 1.4 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ идентификация клиента — физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца, упрощенная идентификация клиента — физического лица не проводятся при осуществлении перевода денежных средств без открытия банковского счета в целях уплаты (перечисления) налога, авансовых платежей по налогам в бюджетную систему Российской Федерации, если сумма данного перевода не превышает 60 000 рублей.

Исходя из взаимосвязанных положений Федерального закона № 395-1 (часть седьмая статьи 5), Федерального закона об иностранных гражданах (подпункт 7 пункта 2 статьи 31.1, пункт 1 статьи 31.2), полагаем, что кредитные организации в целях реализации возложенных на них указанными Федеральным законами обязанностей полагаются на сведения, содержащиеся в реестре контролируемых лиц. Наличие в реестре контролируемых лиц сведений о контролируемом лице является предусмотренным законом основанием для применения кредитной организацией в отношении такого лица соответствующих ограничительных мер.

По вопросу 5.

Упомянутая в данном вопросе инициатива ранее была предметом обсуждения с Росфинмониторингом, по мнению которого предлагаемые изменения не в должной мере отвечают требованиям международных стандартов и рекомендаций ФАТФ.

——————————

1 Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

2 Положение Банка России от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

3 Обобщение практики применения Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России.

4 Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

5 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

6 Федеральный закон от 25.07.2002 № 115-ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации», далее — Федеральный закон об иностранных гражданах.

——————————