17 сентября 2025 года закончился прием предложений по проекту закона об отмене упрощенной идентификации ОПП.
18 августа 2025 года в Госдуме был назначен ответственный комитет по законопроекту, по которому депутаты планируют запретить банковским платежным агентам проводить упрощенную идентификацию физлиц, Комитет Государственной Думы по финансовому рынку, который должен:
- представить отзывы, предложения и замечания к законопроекту (17.09.2025);
- подготовить законопроект к рассмотрению Государственной Думой (октябрь; 2025);
- включить законопроект в примерную программу (Осенняя сессия; 2025; октябрь);
- направить законопроект на заключение в Правовое управление.
Как мы писали еще ранее, в июле 2025 года этот проект поступил в Госдуму.
Уже тогда возникла профессиональная дискуссия на тему эффективности потенциального закона.
Сейчас этот вопрос актуализируется в связи с двумя факторами:
- переход ОПП под надзор Банка России с 1 октября 2025 года,
- внедрение саморегулирования в сегменте.
Авторы проекта документа считают, что он необходим для борьбы с дропперами и служит для пресечения практики открытия электронных кошельков на физлиц без их ведома.
В противовес этому мнению эксперты не уверены в эффективности предложенных мер в части борьбы с дропперами. Многие считают, что запрет потребует от банков перестраивать свои бизнес-модели.
Поправки к закону ФЗ-115 «О противодействии (легализации) доходов, полученных преступным путем», внесенные в Госдуму в июле, лишают банковских платежных агентов (БПА) возможности проведения упрощенной идентификации граждан.
«БПА допускались случаи незаконного использования персональных данных физических лиц для открытия без их ведома электронных кошельков, что создает значительные риски как для привлекающих их кредитных организаций, так и для граждан, на которых они открываются»,— отмечается в пояснительной записке.
Эти кошельки нередко использовались в противоправных действиях, в том числе дропперами, и как следствие блокировались.
В 2024 году ЦБ РФ удовлетворил около 10 тыс. обращений физлиц с просьбой об их исключении из базы данных счетов с признаками осуществления операций без их добровольного согласия.
Сейчас банковские платежные агенты играют роль посредников между банком и клиентом. По договору с кредитной организацией они принимают и выдают средства клиентам, осуществляют переводы и платежи за ЖКУ, связь и так далее. БПА работают через терминалы, банкоматы или специальные пункты приема платежей и обеспечивают доступ финансовых услуг в местах, где отсутствуют собственные офисы банков,— в магазинах, торговых центрах, на вокзалах и так далее.
На середину июля 2025 года в реестре операторов по приему платежей, который ведет ЦБ, значилось 685 организаций, сейчас их 668 и 60 уже исключены.
Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков тогда пояснил, что документ нацелен на борьбу с дропперством, когда злоумышленники за вознаграждение или путем обмана получают доступ к счетам гражданина и используют их для мошеннических операций и обналичивания украденных денег.
«Поправки пресекут практику неправомерного использования клиентских данных для незаконного открытия электронных кошельков на имя человека без его согласия, изменения ужесточают регулирование для платежных агентов, но при этом не затрагивают возможности развития финансовых сервисов в малых населенных пунктах»,— говорит депутат.
Экспертное сообщество сомневалось в целесообразности изменений.
Глава правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров говорил, что значимое влияние на сокращение дропперства данная мера вряд ли окажет, поскольку БПА не был основным каналом и его закрытие просто приведет к перетеканию этих объемов в банковскую сферу.
МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС Алексей Войлуков высказывался о том, что, прежде чем запрещать БПА проводить идентификацию, необходимо проанализировать, какие операции они проводят и как изменится рынок, если их запретить.
«Без этого закона вполне можно было бы обойтись, достаточно потребовать от банков тщательнее контролировать своих агентов»,— считал он.
Банкиры также не поддерживают законопроект, запрещающий упрощенную идентификацию клиентов БПА.
Как отмечается в письме НСФР (Национального совета финансового рынка) в Госдуму, финансовые организации считают, что он требует доработки.
Авторы письма отмечали, что альтернативой полного запрета на привлечение БПА для проведения упрощенной идентификации физлиц представляется нормативное установление рамочных условий, позволяющих проводить ее с минимальным риском нарушения требований законодательства.
По словам главы НСФР Андрея Емелина для БПА это критично, поскольку поручение идентификации является существенной частью смысла их существования в принципе.
Кроме того, как отмечал глава Ассоциации участников рынка электронных денег Виктор Достов, в нынешней ситуации финальную ответственность за идентификацию несет банк, вне зависимости от того, провел ли он эту идентификацию сам или через агента.
При этом, по словам господина Войлукова, если из существующей системы удалить БПА, банкам «придется открывать дополнительные офисы, и даже с ограниченным объемом услуг это будет более затратно, что повлияет на стоимость их услуг».
БПА — это организации или предприниматели, которые по договору с банками принимают и выдают наличные, проводят переводы и платежи за услуги (ЖКХ, интернет, мобильную связь), помогают клиентам оплачивать кредиты или открывать электронные кошельки. Они действуют как посредники между банком и клиентом, особенно в местах, где нет офисов банков или банкоматов. Самые простые примеры — Евросеть и Связной, терминалы QIWI, Почта России, Золотая Корона.
— Финтехно
Инициативу представили как ещё одну меру по борьбе с «дропами», но «дроппертсво» в сфере БПА уже настолько «задушено» самими БПА, что оставшиеся там «дропы» просто перетекут в банковскую систему, считают эксперты.
БПА в принципе были заметным инструментом для перегона «грязных» денег во времена активного и повсеместного использования «Яндекс Денег» и «QIWI». Ещё незадолго до переименования «Яндекса» в «ЮMoney», сервис стал блокировать пользователей за сколь-либо заметные суммы переводов, а оно произошло еще в 2020 году. У «КИВИ Банка» лицензия была отозвана 21 февраля 2024 года, после чего был установлен лимит на вывод средств с кошелька в 1000 рублей в месяц. Остальные же сервисы либо не использовались вообще, либо процент проходящих через них средств был настолько мал, что не достоин упоминания.
— Семен Свалов, финтех эксперт
Также, хорошей альтернативой мог бы стать не запрет упрощённой идентификации, а, наоборот, её усиление, например, за счёт сервиса «Госуслуги» или идентификацию через «Сбер ID» или «T‑ID» (бывший Tinkoff-ID).
Банк России после отзыва лицензии у Киви-банка за систематические нарушения законодательства в области отмывания доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма (115-ФЗ) и теракта в «Крокус Сити» несколько раз в марте запрашивал российские банки о проводимых ими мерах для выявления реальной деятельности платежных контрагентов.
Тогда внимание регулятора привлекли неконтролируемые P2P-платежи, которые, в том числе через Систему быстрых платежей (СБП) с использованием подставных лиц, используются при финансировании терроризма. Банк России просил предоставить сведения о выполнении 13-МР (методические рекомендации ЦБ).
Речь идет о проверке корректности использования присвоенных МСС-кодов фактической деятельности предприятия (MCC-код — четырехзначный номер, который применяется в платежах с использованием банковских карт для классификации торгово-сервисных предприятий по типу их деятельности). Как правило, МСС определяются в привязке к ОКВЭД компании.
Сейчас для целей привлечения третьих лиц Банк России распространил 19 августа 2025 года информационное письмо, которое определяет позицию регулятора.
Текст письма:
