Банк России намерен оперативнее противодействовать финансированию терроризма — банки будут получать непубличные индикаторы сомнительности клиентов.
Под повышенный контроль также попадут бюджетные расходы и операции с цифровым рублем.
17 февраля 2025 года об этом пишет в своем материале РБК.
Банк России намерен существенно скорректировать практику банков в сфере «антиотмывочного» законодательства.
ЦБ подготовил обновленную редакцию положения 375-П — основного документа, опираясь на который банки могут отказывать клиентам в проведении операций, а в крайнем случае расторгать договоры с ними.
В нем содержатся основные подходы к осуществлению контроля за сомнительными операциями, нацеленными на обналичивание или отмывание денег, а также признаки таких транзакций.
Последний раз положение 375-П обновлялось в марте 2023 года. Сейчас в документ вносятся дополнения, которые касаются как общих правил управления рисками, так и конкретных признаков сомнительных операций.
РБК разбирался, чем отличается новая версия от действующей.
Контроль за операциями с цифровым рублем
В контур мониторинга должны будут попадать операции клиентов банков с цифровым рублем. Это уже анонсировалось: на рассмотрении в Госдуме сейчас находится законопроект, который распространяет действие профильного 115-ФЗ на банки и ЦБ как на участников и оператора платформы цифрового рубля.
В пояснительной записке к новой версии 375-П ЦБ отмечает, что законопроект находится в высокой степени готовности, поэтому его положения также учтены в документе.
Например, банки как участники платформы цифрового рубля должны будут:
- выявлять операции с цифровыми рублями, которые могут проводиться в целях легализации доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;
- для выявления сомнительных операций с цифровыми рублями необходимо разработать специальную программу, в которую также должен быть включен перечень признаков сомнительных операций, установленных данным положением;
- отказывать в проведении операций с цифровым рублем или в открытии цифрового кошелька при наличии подозрений в соответствии с 115-ФЗ.
Антитеррористические дополнения
Банк России расширил правила, по которым кредитные организации должны управлять рисками легализации преступных доходов, используемых для финансирования терроризма и экстремистской деятельности. Эта глава была дополнена сразу несколькими новыми факторами, указывающими на риск-профиль клиента. Например, это статус иностранного агента или оказание клиентом услуг в интернете через сайты, которые входят в реестр запрещенных Роскомнадзором.
ЦБ также добавил один новый признак, на основании которого банки получат право останавливать операции клиента в целях борьбы с финансированием терроризма. Речь идет о транзакциях физических лиц, выявленных «на основании индикаторов», которые будет передавать в банки Росфинмониторинг. Что это за индикаторы, не уточняется. РБК направил запрос в Росфинмониторинг.
«Такими индикаторами могут быть: частые переводы небольших сумм в регионы, где активны террористические организации, использование анонимных платежных средств (криптовалюты, электронные кошельки), переводы через третьи страны, включенные в серые списки FATF, резкое увеличение объема операций, не соответствующее обычной активности клиента», — допускает генеральный директор юридической компании «Митра» Сослан Каиров. Он считает правильным, что регуляторы будут отдельно доводить до банков какие-то дополнительные индикаторы сомнительности.
«Очевидно, ЦБ не желает прослыть генералом, который готовится к прошлым войнам; добавление индикаторов посредством писем позволит оперативно реагировать и адаптироваться к новым вызовам, работать с чувствительной информацией, раскрытие которой в положении нецелесообразно», — поясняет эксперт.
«Детальное описание индикаторов в публичном документе могло бы дать злоумышленникам возможность адаптировать свои схемы под новые условия, а это неблагонадежно. Направление же индикаторов отдельным письмом обеспечивает большую гибкость и конфиденциальность», — говорит генеральный директор юридической компании Enterprise Legal Solutions Анна Барабаш.
Другие новые признаки сомнительных операций
- Сделки с драгоценными металлами
Банки должны будут уделять особое внимание, если гражданин покупает ценности, но не продает их или продает в значительно меньшем объеме, совершает сделки с драгметаллами вскоре после поступления денег на банковский счет и не хранит приобретенный актив в банке. Для юридических лиц действуют примерно такие же критерии, но еще есть порог по внесению наличных на счет для сделок — свыше 10 млн руб. в месяц. Под повышенный контроль также будут подпадать компании, резко нарастившие объемы сделок с драгоценными металлами, а также те, на чьи счета поступают деньги от контрагентов из стран ЕАЭС (Армения, Белоруссия, Казахстан, Киргизия) по договорам купли-продажи лома драгоценных металлов.
Банк России разрабатывал такие изменения еще весной 2024 года. Это произошло после сообщений Минфина о всплеске операций по вывозу золота из России физическими лицами.
- Ограничения для финансовых компаний из черного списка ЦБ
Еще один блок новых признаков сомнительных операций, которого ранее не было в 375-П, — транзакции, поддерживающие незаконную деятельность на финансовом рынке. Речь идет о компаниях, включенных в черный список ЦБ, — финансовых пирамидах, нелегальных кредиторах или форекс-дилерах. Регулятор предлагает считать подозрительными все операции организаций из этого списка, операции их посредников, а также переводы клиентов в пользу «нелегалов».
«Интеграция черных списков ЦБ в систему антиотмывочного контроля на практике должна повысить эффективность выявления и блокировки операций нелегальных финансовых посредников», — говорит Барабаш.
- Повышенный контроль за распределением госсредств
Банк России предложил расширить список критериев сомнительности для операций с бюджетными деньгами. Банки смогут блокировать транзакции, если есть признаки обналичивания бюджетных средств, в том числе социальных выплат в адрес граждан. Под повышенный контроль подпадут и транзитные операции с участием бюджетных денег, если у банка появятся основания считать, что впоследствии средства будут обналичены. В изначальной версии этот блок в 375-П содержал довольно конкретные типы сделок с бюджетными средствами.
- Сомнительные сделки с привлечением физлиц
ЦБ также считает, что банкам нужно пристальнее смотреть на регулярные денежные переводы от юридических лиц или индивидуальных предпринимателей в адрес граждан, если это не кредиты, выплата зарплат или других вознаграждений (например, адвокатам или нотариусам).
Ранее регулятор указывал на рост объемов незаконного обналичивания через карты физлиц и анонсировал создание единой платформы с банками по обмену информации о таких подозрительных клиентах.
Дисклеймер
В материал были внесены изменения после публикации. В первоначальной версии сообщалось, что ЦБ будет считать сомнительными переводы крупных сумм нотариусам, адвокатам и самозанятым. В реальности такие операции не станут причиной повышенного внимания регулятора, следует из документа.
Как новые правила будут работать на практике
Опрошенные РБК эксперты в целом поддерживают обновления положения 375-П.
«Добавились новые винтики, которые должны сделать финансовую систему герметичнее от злоупотреблений», — говорит Каиров. По его словам, изменения, которые намерен внедрить ЦБ, нацелены на «точечное перекрытие лазеек».
«Прогнозирую, что нагрузка на банки возрастет, не исключаю произвольную блокировку легальных переводов и случаи ложного срабатывания. Новые признаки потребуют доработки систем мониторинга», — добавляет юрист.
«Государство планомерно продолжает ужесточать контроль над незаконными доходами и расходами физических и юридических лиц. Тем не менее сейчас говорить о том, помогут или нет эти меры, преждевременно. Совершенствование нормативной базы не всегда влечет за собой сиюминутное изменение правоприменительной практики, уже не говоря о том, что нормы далеко не всегда работают так, как задумывал законодатель», — отмечает партнер фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов.
«В целом новые требования должны способствовать снижению объема сомнительных операций, но их эффективность будет во многом зависеть от качества реализации банками новых контрольных процедур и от способности регулятора оперативно корректировать индикаторы риска в ответ на появление новых схем отмывания и финансирования терроризма. При этом важно найти баланс между усилением контроля и сохранением нормальных условий для ведения легального бизнеса», — резюмирует Анна Барабаш.
- снятие наличных с корпоративных карт,
- операции с виртуальными активами,
- использование исполнительных документов.
ЦБ РФ опубликовал поправки в положение 375-П, которые касаются признаков сомнительных операций. Перечень таких признаков сейчас содержит больше 100 позиций: если действия клиента подпадают под некоторые пункты, у банка есть основания приостановить или отказать в проведении транзакций, а в крайнем случае расторгнуть договор с таким клиентом.
Перечень критериев необычных операций «не обновлялся на протяжении последних восьми лет», то есть с момента появления положения в 2012 году, обращает внимание представитель ЦБ. Регулятор совместно с Росфинмониторингом год разрабатывал эти признаки, чтобы «исключить устаревшие и добавить новые схемы совершения необычных операций с учетом современного развития финансового рынка и общей цифровизации технологий предоставления банковских услуг», сказал он РБК.
Пока документ проходит процедуру оценки регулирующего воздействия. О том, что некоторые признаки сомнительных операций, на которые приходится обращать внимание банкам, уже устарели, глава ЦБ Эльвира Набиуллина говорила еще год назад. Она отмечала, что при новом подходе число оснований для отказа в проведении операций должно существенно сократиться.
Новый перечень «не является исчерпывающим», сказал РБК представитель ЦБ: «Кредитные организации вправе дополнить его своими критериями, характерными именно для них, с учетом масштаба, специфики и характера деятельности кредитной организации, характера совершаемых клиентами операций и связанного с ними уровня риска легализации (отмывания) преступных доходов».
Что хочет изменить ЦБ
- Банк России готов обновить даже общие подходы к определению сомнительности банковских операций. Например, ЦБ предлагает не считать подозрительными ситуации, когда клиент проводит операцию, несмотря на высокие комиссии или заградительные тарифы (признак 1108). Регулятор также убрал пункт о «нестандартных и сложных» расчетах: даже если операции отличаются от обычной практики клиента, их нельзя сразу относить к сомнительным, следует из документа. Тем не менее, если транзакции «не соответствуют общепринятой рыночной практике», это повод для повышенного контроля.
- Правила взаимодействия банков с клиентами, которые привыкли сворачивать свою деятельность при возникновении подозрений у кредитной организации, также могут уточнить. Если клиент отказывается от разовой операции или просит закрыть счет и выдать деньги после вопросов со стороны банка, это должно считаться признаками сомнительности, следует из документа.
- При этом ЦБ считает, что банкам не стоит ориентироваться на формальные обстоятельства, при которых клиент проводит операции, следует из документа. В частности, на связь транзакций с деятельностью компании, исходя из содержания ее учредительных документов (в указании 2012 года такое уточнение есть, в новом проекте регулятор его убрал).
- Банк России внес в отдельный пункт случаи, когда клиент требует от банка проведений операции по исполнительному документу. Он намерен дать кредитным организациям право отказа, если есть подозрения, что транзакция направлена на отмывание денег или обналичивание. Ранее Росфинмониторинг указывал на всплеск обналичивания с помощью нотариальных подписей, которые имеют статус исполнительных документов. Банки в свою очередь жаловались на рост сомнительных операций с документами КТС.
- ЦБ предлагает добавить в перечень сомнительных регулярные операции по снятию наличных физлицами, если деньги на счет поступают от юрлица или индивидуального предпринимателя. Исключение — экономически обоснованные операции вроде перечисления зарплаты, дивидендов, алиментов, пенсий и страховых возмещений.
- Сомнительными считаются дистанционные операции, которые совершаются с одного устройства (телефон, ноутбук и т.п.) или с одной группы IP-адресов по счетам разных компаний, зарегистрированных в разных странах или принадлежащих разным собственникам, а также по счетам разных физических лиц, которые не являются родственниками. ЦБ еще в апреле 2018 года обязал банки учитывать при оценке риска клиента анализ устройств, с помощью которых клиенты переводят деньги: у каждого устройства есть идентификационный номер, и если номера совпадают у разных клиентов, то банк относит их к клиентам с повышенным уровнем риска.
- В список признаков сомнительных операций впервые вошли операции, связанные с приобретением или продажей виртуальных активов, хотя основной закон о цифровых финансовых активах, который должен регулировать эту отрасль, до сих пор не принят. При этом предметом законопроекта являются не виртуальные активы, а цифровые финансовые активы, под которыми в последней версии проекта понимаются цифровые аналоги долговых расписок, облигаций и прав участия в капитале.
- Регулятор убрал некоторые признаки сомнительности, которые касались зачисления средств на счета юрлиц и переводов. Но ЦБ по-прежнему намерен считать подозрительными частое поступление крупных сумм на счета или существенное увеличение внесения наличных. Вопросы у банков должны вызывать и ситуации, если поступления на счет компании существенно ниже ее трат. В новой версии документа также появились пункты о компаниях, которые занимаются покупкой металлолома, совершают почтовые денежные переводы физлицам, переводы платежным агентам или рассчитываются наличными за транспортные, туристические или медицинские услуги. Среди других важных дополнений — снятие наличных с корпоративных карт, сделки с неликвидными ценными бумагами, сделки с товарно-сырьевыми биржами ЕАЭС, отмечает партнер юридической фирмы «Арбитраж.ру» Владимир Ефремов.
К чему приведут изменения
Новый список более актуален и детален по сравнению с перечнем, утвержденным в 2012 году, отмечает заместитель гендиректора по правовым вопросам НЮС «Амулекс» Юлия Галуева. Обновленный список «чем-то упростит работу банков», но не клиентов, полагает она: им придется «более ответственно подходить к документообороту и выбору контрагентов».
В проекте поправок много дополнений, говорит Ефремов: «Многие признаки уже использовались банками в рамках локальных правил внутреннего контроля, поэтому существенных изменений в практике их применения произойти не должно. Но, с другой стороны, теперь бизнесу будет проще понять, какие операции относятся к категории повышенного риска».
Однако «большие опасения» вызывает появление признака, который позволит относить к сомнительным операциям действия по списанию со счетов на основании исполнительных документов, считает эксперт.
«Во-первых, не ясно, каким образом службы банка будут определять такие исполнительные документы. Во-вторых, это идет вразрез с действующим регулированием порядка исполнения судебных решений».
Источник: РБК
Текст проекта:
