11 февраля 2025 года Госдума приняла сразу во втором и третьем чтениях закон о введении обязательного периода охлаждения между оформлением и получением потребительского кредита для противодействия мошенническим схемам.
Так, банки смогут выдать заемщику средства:
- кредита на сумму от 50 до 200 тыс. рублей только через четыре часа,
- кредиты на более крупные суммы — через два дня.
Кроме того, кредитная организация будет обязана ограничить внесение денежных средств на банковский счет через вновь токенизированную (цифровую) платежную карту на общую сумму более 50 тыс. рублей в течение 48 часов с момента выпуска этой карты, поскольку такой способ является основным каналом перечисления денежных средств злоумышленникам.
Данное требование обязательно для всех кредитных организаций. При этом кредитная организация — владелец банкомата или иного технического устройства, через которые осуществляется внесение наличных денежных средств, обязана обеспечить незамедлительное уведомление лица, вносящего наличные денежные средства, о причинах отказа.
Также российские банки смогут устанавливать лимит на переводы между физлицами в размере 100 тыс. рублей в месяц для клиентов, чьи данные находятся в мошеннической базе ЦБ, но против которых не возбуждено уголовное дело.
Сейчас у банков есть два варианта:
- полностью блокировать счета таких клиентов,
- не применять никаких ограничений.
В соответствии с изменениями в 161-ФЗ «О национальной платежной системе», если банк не заблокировал счет клиента, но тот фигурирует в базе ЦБ «О случаях и попытках совершения переводов без добровольного согласия клиента», его переводы физлицам будут ограничены суммой до 100 тыс. рублей в месяц. Однако ограничение не распространяется на платежи в адрес юридических лиц.
Сейчас блокировка счетов обязательна только в случае, если помимо данных из базы ЦБ у банка есть информация от МВД о противоправных действиях клиента. В остальных случаях решение о блокировке остается на усмотрение кредитной организации.
Система работает пока не идеально — в базу нередко попадают добросовестные клиенты, чьи персональные данные были украдены и использованы мошенниками.
Вероятно, что предложенные поправки помогут избежать ситуаций, когда невиновные граждане полностью теряют доступ к банковским услугам.
При этом банки сохранят право полностью блокировать счета, если посчитают это необходимым.
ЦБ РФ также рассматривает идею «светофорной» системы рисков.
Клиентов могут разделить на три категории:
- с полной блокировкой,
- с частичными ограничениями,
- без ограничений.
Кроме того, теперь на токенизированные (виртуальные) карты банки не смогут зачислять больше 50 тыс. рублей в течение 48 часов с момента их выпуска. Сейчас злоумышленники активно используют для обмана людей цифровые карты.
Документ инициирован группой депутатов и сенаторов во главе с председателем комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым. Он призван защитить граждан от финансового мошенничества.
Банк России
Предусматривается, что Банк России сможет изменять или не применять такие требования по периоду охлаждения для добросовестных кредиторов, которые эффективно реализуют антифрод-мероприятия. ЦБ РФ будет устанавливать критерии для оценки этих мероприятий.
Банк России будет вправе снова ввести для кредитора требования по периоду охлаждения, если в течение одного квартала были неоднократно выявлены факты выдачи кредитов без согласия клиента или нарушения при проведении антифрод-мероприятий.
Уполномоченный представитель ЦБ в кредитной организации получит право запрашивать информацию о реализации ею мероприятий по противодействию заключению договоров потребкредита без согласия клиента, мероприятий по внесению наличных денежных средств на банковские счета третьих лиц с применением токенизированных (цифровых) платежных карт с использованием банкоматов или иных технических устройств без добровольного согласия лица, вносящего наличные денежные средства, а также мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента.
Такая информация будет учитываться при проведении оценки эффективности реализации антифрод-мероприятий в кредитной организации.
Закон предусматривает ускорение обмена и обработки данных о заемщиках. Кредиторы и бюро кредитных историй должны будут передавать информацию практически в режиме реального времени.
МФО
В отношении микрофинансовых организаций (МФО) законом устанавливается обязанность зачислять денежные средства только при условии совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств.
МФО также должна будет разработать внутренний документ, предусматривающий реализацию мероприятий, направленных на противодействие заключению договоров потребительского займа без добровольного согласия физлица, а также иным мошенническим действиям.
Закон предполагает для более эффективной борьбы с онлайн-мошенниками предоставление МФО доступа к базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, формирование и ведение которой осуществляется ЦБ РФ.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) должны будут запрашивать у заемщика ИНН и проверять его в государственных информационных системах, в частности в базе ФНС России. Это станет дополнительным источником идентификации заемщика, а также ускорит взаимодействие с бюро кредитных историй. МФО будут зачислять деньги на счет, только если сведения о заемщике и получателе денег совпадают. Если информация о человеке есть в базе данных Банка России, то МФО должны будут отказать ему в заключении договора займа.
Для этого МФО с 1 марта 2026 года получат доступ к сведениям из базы данных регулятора.
Поправки после первого чтения
Согласно принятым во втором чтении поправкам, требование по периоду охлаждения не будет действовать для определенных видов кредитов.
Речь идет об:
- автокредитах,
- ипотеке,
- кредитах с созаемщиками и поручителями,
- займах для рефинансирования прежних долгов,
- кредитах на покупку товаров и услуг у юридических лиц и ИП, оформленных не онлайн.
Если банк или МФО не проверяли кредитную заявку на предмет мошенничества, выдали заем с нарушением антифрод-процедур, и впоследствии было возбуждено уголовное дело по факту хищения средств у заемщика, то с него не будут требовать возвращения украденного кредита.
При обращении в банк и МФО все заемщики будут обязаны предоставлять свой ИНН для дополнительного подтверждения личности со стороны ФНС.
Ранее председатель Госдумы Вячеслав Володин сказал, что предлагаемый механизм позволит избежать ситуаций, когда люди под влиянием мошенников, из-за их угроз, берут кредиты, а потом переводят эти деньги преступникам.
«Нередко похищенные средства в итоге уходят на Украину — на содержание киевских боевиков», — отметил Володин.
Председатель Госдумы пояснил, что «период охлаждения позволит человеку проанализировать происходящее и осознать, что его пытаются обмануть».
По словам члена комитета Госдумы по бюджету и налогам Никиты Чаплина («Единая Россия»), наделение Банка России полномочиями по контролю за эффективностью антифрод-мероприятий, возможностью отмены или повторного введения «периода охлаждения» для конкретных кредиторов — это «разумный подход, позволяющий оперативно реагировать на изменяющиеся схемы мошенничества и стимулировать банки и микрофинансовые организации к разработке и внедрению передовых технологий защиты клиентов».
Ждем Совета Федерации и президента. Скорее всего все будет быстро.
Федеральный закон вступает в силу по истечении 90 дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений.
Текст закона:
