Банк России совместно с Росфинмониторингом, банками и экспертами разрабатывает платформу, которая позволит централизованно передавать в кредитные организации информацию о подозрительных операциях физических лиц для блокировки активности таких клиентов.
Об этом РБК рассказал глава Службы финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Богдан Шабля.
Речь идет о клиентах-дропах, или дропперах, — тех, кто предоставляет свои банковские карты для обналичивания денег или совершения переводов в пользу теневого бизнеса или других незаконных операций. Например, это могут быть деньги для:
- наркошопов,
- онлайн-казино,
- криптообменников,
- пиратских сайтов.
Как пояснил Шабля, ЦБ уже наладил с отдельными кредитными организациями процедуры онлайн-контроля за транзакциями физлиц, но регулятор может «доводить информацию о выявленных дропах только до того банка, клиентами которого они являются».
«Один дроп открывает счета сразу во многих банках, и поэтому возникает потребность как в централизации наших данных, так и в централизованном доведении информации до всех кредитных организаций. Как это сделать? Пока вопрос находится в проработке», — сообщил глава службы Банка России.
По его словам, новое решение можно будет называть «платформой или централизованной базой данных».
«Такая система позволит кредитным организациям пользоваться информацией и принимать превентивные меры по недопуску физлиц-дропов к открытию карт или ограничению некоторых банковских продуктов. Мы рассчитываем, что в итоге возможности для дропперов и дроповодов снизятся в разы», — сказал Шабля.
Он подчеркнул, что новая система не будет «калькой» уже существующей платформы «Знай своего клиента» (ЗСК) Банка России, которая помогает отслеживать сомнительные операции юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (ИП).
РБК направил запрос в Росфинмониторинг.
С 1 июля 2022 года российские банки оценивают всех своих клиентов-юрлиц и ИП по уровню риска причастности к проведению сомнительных операций, обмениваясь информацией с ЦБ. Регулятор с помощью имеющихся у него данных распределяет клиентов на три группы по «принципу светофора» — клиенты из красной зоны считаются высокорисковыми, «желтым» присваивает средний уровень риска, а «зеленым» — низкий. Такую же маркировку проводят банки. Если оценка кредитной организации и регулятора совпадает, то «красный» клиент серьезно ограничивается в возможности проводить финансовые операции, банки могут отказывать им в обслуживании. «Зеленые» компании и предприниматели получают меньше контроля со стороны кредитных организаций.
Как следует из данных ЦБ, после внедрения платформы ЗСК объемы сомнительных операций в целом сократились: например, в 2023 году через банки обналичили 59,5 млрд руб. против 63 млрд руб. годом ранее, когда сервис только заработал. Сумма таких операций именно через карты и счета юрлиц и ИП упала в 1,8 раза, до 14,6 млрд руб., в прошлом году. По итогам девяти месяцев 2024 года показатель уменьшился до 5 млрд руб., оценил Шабля. Но обналичивание через карты физлиц пока побороть сложно: в 2022 году объем таких сомнительных операций составил 37 млрд руб., в 2023-м — 44,9 млрд руб., а за январь—сентябрь 2024-го — 39 млрд руб.
Сектор теневых финансовых услуг «ушел» в сегмент переводов между гражданами, констатирует Шабля: «Главным инструментом для обслуживания и расчетов теневого бизнеса и проведения подозрительных операций являются счета и карты физических лиц, оформленные на подставных физических лиц-дропов. Их заказчики — это все крупнейшие онлайн-казино, сайты которых заблокированы. Также это крупнейшие российские и иностранные криптообменники, пиратские сайты, наркошопы».
По его словам, переводы на дропперские карты за последнее время осуществили около 10 млн россиян.
«Это, как правило, не преступники, а обычные люди — кто-то покупает ставку в онлайн-казино, кто-то — криптовалюту. Но цифра вовлеченности внушительная», — говорит Шабля. Он также отметил, что ЦБ располагает информацией примерно о 700 тыс. дропах, кто уже был замечен в проведении сомнительных операций.
Как может работать новая платформа от ЦБ
Цель ЦБ — сделать так, чтобы использование банков в схемах с участием дропов было «максимально затруднено и экономически невыгодно» для теневого бизнеса, говорит Шабля. Новая платформа, по задумке регулятора, позволит быстрее блокировать карты дропов или вовсе не открывать таким лицам новые счета.
«Сейчас у банка нет полномочий отказать человеку в открытии счета на основании сведений о признаках дроперства. Максимум, что может банк сейчас, — открыть такому клиенту счет и отключить по нему дистанционное банковское обслуживание. Однако, как правило, такое решение принимается постфактум, когда уже проводятся подозрительные операции. Мы же ведем речь о том, чтобы не впускать таких клиентов в банковскую систему в принципе», — отметил Шабля.
Предполагается, что банки-участники новой платформы будут получать информацию из «базы дропов» ЦБ и принимать решения по таким клиентам. Окончательная оценка останется за банком, подчеркивает Шабля.
«Если банк после получения нашей информации о потенциальных дропах не будет ее использовать для применения соответствующих мер, мы будем выяснять, почему принято такое решение. Если объяснения будут аргументированы, значит, это сигнал нам — еще раз все проверить, доработать алгоритмы. Если увидим, что банк не использует информацию из базы, а потом через этот банк по указанным картам идут подозрительные операции, значит, неэффективно выстроен комплаенс в кредитной организации», — уточняет он. По словам главы службы финмониторинга ЦБ, сейчас оценки того, является ли клиент дропом, у регулятора и банков совпадают почти на 100%.
В Банке России не дали оценок, в какие сроки может быть разработана новая платформа.
«Пока вопрос находится в проработке. Сразу, с наскока, его не решить, поскольку речь идет о людях. И если принимается решение об отнесении конкретного человека к дропам сразу на стадии «входа» в банк, то здесь нет права на ошибку и надо быть совершенно уверенным в правильности этого вывода. <…> Надо выработать приемлемую конструкцию, которая бы решала задачу, но при этом не создавала социальную напряженность и проблем для добросовестных граждан. Пока все находится в стадии проработки, я не хотел бы называть сроки», — сказал Шабля.
По его словам, «база дропов» Банка России, вероятно, уже будет содержать накопленную информацию о гражданах, причастных к дропперству.
Попадание клиента в эту базу также может стать поводом для передачи сведений в правоохранительные органы.
«Если деятельность лиц, сведения о которых есть в базе, будет подпадать под нормы Уголовного кодекса, мы об этом будем сообщать в правоохранительные органы. Мы и сейчас это делаем, когда выявляем какую-то незаконную активность», — уточнил Шабля.
Источник: РБК
