ЦБ РФ рекомендовал банкам обращать внимание на подозрительные переводы в пользу физлиц. Смотри Методические рекомендации № 16-МР от 06.09.2021.
Основные критерии для внимания:
- клиент — физическое лицо осуществляет большое количество переводов — более 30 в день;
- переводы осуществляются на большое количество счетов физических лиц: более десяти в день и более 50 в месяц;
- зафиксированы операции по зачислению средств между физическими лицами на крупную сумму — от 100 тысяч рублей в сутки и от 1 млн рублей в месяц;
- слишком быстрый перевод только что зачисленных на счет средств;
- деньги на счету клиента не задерживаются (средний остаток денежных средств в течение недели не превышает 10% от среднедневного объема операций);
- клиент не использует карту для операций в пользу юридических лиц, обеспечивающих жизнедеятельность (коммунальные услуги, услуги связи и т. д.);
- устройство, с которого осуществляются переводы, используют разные лица для удаленного доступа к банковским услугам;
- не проводятся традиционные платежи за:
- коммунальные услуги,
- бытовые товары,
- продукты,
- и т.д.
По новым правилам, которые будут применяться уже с 25 июля 2024 года, увеличение количества смс-сообщений в адрес клиента будет расцениваться как потенциально мошеннические действия.
Но блокировку банк не будет осуществлять, если клиенту демонстрировать условно стабильное финансовые поведение:
- не выполнять переводы в адрес сомнительных лиц,
- не переводить деньги сразу же после внесения наличных на карту,
- не увеличивать резко объем переводимых средств.
Также внимание могут привлечь и переводы за рубеж, которые начали появляться в истории клиента без оповещения банка.
Контроль усиливается из-за участившихся случаев веерного обналичивания. Организации направляли деньги на карты физлицам, с которыми были в сговоре, а те обналичивали средства. Проблему обозначил Росфинмониторинг.
Будьте готовы к блокировке переводов до выяснения обстоятельств, если:
- перечислили средства в пользу физлица, а тот немедленно перевел их еще кому-то;
- сумма операции — в пределах «рискованной»;
- пополняете расчетный счет и тут же переводите деньги «физику».
Банки вправе заблокировать операции и потребовать подтвердить легитимность перевода.
Если отправить деньги «физику» необходимо, рекомендуем держать наготове подтверждающие документы:
- договор подряда, акты выполненных работ;
- договор займа с утвержденным графиком платежей и распиской.
ЦБ расширил перечень подозрительных операций по Указанию Банка России № 5599-У от 20.10.2020.
За что еще могут заблокировать платежи:
- Возврат займа
Кредитная организация может заблокировать очередной платеж в погашение займа, если сам займ на этот счет не поступал. Например, компания получила деньги наличными или кредит оформлен в другом банке.
Если банк посчитал операцию подозрительной и заблокировал расчетный или карточный счет, докажите реальность транзакции. К примеру, можно предоставить в банк:
- договор займа;
- выписку со счета, куда перечислили заем.
- Транзитные переводы
Если вы получили деньги на счет и в течение 1–3 дней перевели их на другой счет или обналичили, платежи могут приостановить.
Не в вашу пользу сыграют и факторы:
- небольшой уставный капитал (10 тысяч рублей);
- сумма налогов — не выше 0,9% от дебетового оборота;
- короткий срок существования бизнеса — до полугода;
- вы не платите со счета зарплату и не оплачиваете хозяйственные нужды.
Внимание к таким операциям затрудняет жизнь компаниям-посредникам или агентам, которые большую часть поступающих денег перенаправляют исполнителям.
Рекомендуется не выводить деньги со счета сразу, а снимать или переводить хотя бы через три дня с момента поступления. И еще одна рекомендация: подробно заполняйте поле «Назначение платежа» в платежках. К примеру, пишите не «Оплата за стройматериалы», а «Оплата за стройматериалы по договору поставки №18/2 от 15.02.2024 года (тов.накл.№ 37 от 20.02.2024 г.), НДС 20%».
В итоге для организаций и ИП прогнозы в части контроля за отмыванием неутешительные.
Особенно после введения практики «светофора» подобных блокировок переводов будет больше.
Чтобы обезопасить бизнес от нежелательных блокировок за «сомнительные» транзакции, будьте готовы предоставить в банк оригиналы документов:
- договоры,
- бухгалтерскую «первичку»,
- чеки,
- расписки.
Обычно это помогает, и операцию пропускают.
Учитывайте также, что заблокировать перевод могут не только в отношении физлица, но и в адрес другой компании.
Например, если ваш контрагент попал в черный список ЦБ РФ как компания, которая нарушает «антиотмывочный» закон № 115-ФЗ или совершает подозрительные операции, не платит зарплату со счета в банке. Поэтому всегда проявляйте должную осмотрительность и проверяйте всех своих контрагентов.
Для того чтобы минимизировать риски блокировки переводов, аналитик сайта Банки.ру Эряния Бочкина рекомендует активно пользоваться картой, чтобы переводы не были единственной операцией по ней.
Она также советует переводить деньги по СБП, а при необходимости отправить крупную сумму денег заранее предупреждать об этом банк или осуществлять перевод непосредственно в отделении банка, где сотрудники могут подтвердить личность клиента.
«Если после звонка финансовой организации станет понятно, что клиент попал под воздействие мошенников, деньги никуда не уйдут. Если клиент осознает сущность и последствия перевода, он будет проведен», — говорит Эряния Бочкина.